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　　河南村镇银行418事件回顾

　　2022年4月18日，河南禹州新民生村镇银行以系统升级的名义关闭了线上存取款功能。随后河南柘城黄淮村镇银行、河南上蔡惠民村镇银行、河南开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行、安徽黟县新淮河村镇银行也先后爆雷。

　　共计约400亿元线上存款（通过官方小程序、app、合作的第3方互联网金融平台存的款）无法取款，涉及近百万储户。线下的，外地身份证不给取款。本地人活期可取，但线上和定期的不给取，且每日限额5万元。

　　4月25日，许昌市政齉府就“禹州新民生村镇银行无法线上取款”问题在官网上回复——近期有不法分子利用禹州市新民生村镇银行线上渠道进行诈骗，为有效阻断不法分子诈骗行为，银行正在升级优化线上渠道系统，一切合法储蓄存款将受法律保护。

　　4月25日下午，央行回复称“人齉民银行高度关注此事件。目前，有关部门已开展调查，人齉民银行将配合有关部门，依法尽责保护金融消费者的合法权益。”

　　5月13日，银保监会召开通气会指出，2021年以来，银保监会已对金融风险重灾区的辽宁地区63名中小银行（都比村镇银行大）“一把手”采取了留置和刑事强制措施。辽宁一共只有75家中小银行，这一把手刑事率达到了63/75=84%，可想而知整个辽宁金融问题的严重性。

　　5月18日，银保监会回应此事，称与人民银行持续关注此问题，已责成河南银保监会和人民银行郑州中心支行切实履行属地监管职责。4家村镇银行的股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

　　如今，快2个月了，这6家村镇银行的钱依旧无法取出。app和小程序直接显示系统在升级，有千里迢迢跑去银行现场取钱，讲理的银行会告知你要排队登记、然后回家安心等着，不讲理的银行直接打电话让防疫办拉走隔离。

　　有不少储户度日齉如年，只能在微信群里相互吐槽、相互安慰，因为着急也没用，摊上这事你能干啥？你还有什么心思工作？辛苦工作大半辈子挣的钱全消失了……

　　大家挣钱都不容易，躲过了股票、基金、P2P，谁都没想到会被银行给坑了。都取不出钱了，银行仍发短信来鼓励你存钱。

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　　银行取不出钱的原因

　　目前上面还没有调查出结果，这里我只能说点个人见解，大家自行判断是否正确。村镇银行取不出钱的原因可能有以下3个：

　　1）钱被某些人挪用了

　　大家通过银行app、银行小程序、第3方平台（度小满、国金所、小米金融、京东金融、360你财富）等线上渠道，在线存的钱都被某些人（股东）拦截挪用了，并没有进到银行系统里，因此银行不认。还有一种说法是说钱进了银行系统，但被人非法挪用了。

　　2）钱被房地产公司挪用了

　　我国去年财政收入20万亿，中国仅排行前50的房地产公司就欠银行20万亿，剩下9万多家房地产公司不知道欠了银行多少钱，银行被掏空了，所以取不出钱。

　　3）钱被地方ZF挪用了

　　河南地方过去20年的土地财政，花未来的钱挥金如土，基建越做越广，债务越滚越大，房价越管越高，老百姓能存的钱越来越少，银行不良贷款也越来越多。

　　总结来说，无论是以上哪种原因，都预示着储户的钱想要回来，需要等待较长的时间，因为钱大概率已经被花了，至今未出公告，就是在加班清查银行还剩下多少钱、还能追回多少钱、接下来由谁接盘。

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　　我存钱的历史与经验

　　普通人应该把钱存在哪？要回答这个问题，我先回顾一下自己的真实经历。

　　我在2015年读博时将钱全存在了鼠贷金融（P2P的1种）中，我是野猫，鼠贷金融这名字看着就像给我送钱的，嘻嘻，那时的年化利率能达到16%，真是1个幸福的时代。

　　2016年9月1日，网上出现一些爆雷的P2P小公司，鉴于鼠贷金融规模太小，我就把钱全挪到了当时盛极一时的拍拍贷（规模更大的P2P公司），年化利率已经缩水到10%，虽然利率低了，但钱更安全了。

　　2018年10月6日，更多P2P公司爆雷了，于是我就把钱全挪回了余额宝，年化利率缩水到3%。

　　今天一查，发现2018年12月开始鼠贷金融app就登不上去了，电话没人接，上海鼠贷网络科技有限公司在2020年6月8日被吊销营业执照。至于拍拍贷，现在依旧正常运营中。

　　等P2P的雷全爆完了，2020年8月我开始使用360你财富（理财第3方平台），将钱分散存在了定兴丰源村镇银行、二道江瑞丰村镇银行、蓝海银行，平均年利率达到5%左右。

　　2021年2月查出村镇银行坏账比较多，将钱改存江西裕民银行、辽宁振兴银行、营口沿海银行，平均年利率降为4.5%左右。2021年9月30日，营口沿海银行与辽阳银行合并为辽沈银行，实力变强了一些。

　　2022年4月18日，河南的4家和安徽的2家村镇银行爆雷，引发民众恐慌，也触发我调查村镇银行的内幕，细查之下，发现村镇银行和农合机构很多都是高风险机构，辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、吉林、黑龙江等省份是重灾区。因此，我将钱从辽宁振兴银行、辽沈银行转存到浦发银行（广东中山）。

　　总结我过去7年的存钱历史，可以得到以下几点经验：

　　1）选择自己可以接受的最大风险、才能享受最大收益

　　六大行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、交通银行）是最安全的（相当于有3层防盗门），也是收益最低的。普通民众家里一般只安装1层防盗门，因此，我一直没有选择六大行。

　　2）做好风控，常在河边走，也能不湿鞋

　　我的博士课题是研究电力系统安全防御的，研究的就是各种安全裕度指标。只要做好风险控制，保持好足够的河边距离，咱也就能不湿鞋的同时坐收利息。因此，这7年来我总能在危险来临前至少1年将钱从容地转移到更安全的地方。

　　3）关注各种负面新闻，及时调查并做出反应

　　正面的新闻假多真少，漏看1条也无所谓；负面的新闻真多假少，漏看1条可能就会产生损失。因此，我平时喜欢关注各种负面新闻，从中总结问题与对策。

　　2015年大家都买P2P，我会调查一下哪家更安全，然后再买；2016年小的P2P公司开始爆雷了，我会调查一下哪家规模最大最安全，然后再买；2018年大的P2P公司也开始爆雷了，我会把钱挪到更安全的余额宝。

　　等2020年P2P的雷全爆完了，我又把钱挪到村镇银行和民营银行，并时刻关注此二者的风险变化；等2021年2月发现村镇银行坏账较多，我又将钱从村镇银行挪到民营银行；等2022年4月村镇银行爆雷，我又将钱从高风险的东北挪回广东。

　　4）理财，一定要坚持亲手调查、掌握第1手资料

　　网上各种砖家太多，我基本上都只是看看、很少听他们的，因为我知道他们中的多数都是屁股决定脑袋，很多话都带有利益导向。

　　有宣传炒股一夜暴富的，有宣传基金稳赚不赔的，有宣传定投放长线、钓大鱼的，有宣传期货和外汇以小博大、10倍收益的，你如果信了他们，估计十有八九都成了韭菜。

　　因为根据我的调查报告，以上投资渠道亏钱的概率远大于赚钱的，详见《》。

　　为了避免别人说我也是砖家、也是屁股决定脑袋，在此申明，本人是中国青年志愿者第15届研究生支教团志愿者，一年志愿者、一生志愿情，本号是公益号，不以挣钱为目的，篇篇都是干货。

　　5）调查要比多数人深一点，行动要比多数人快一点

　　央行2021年9月3日发布的《中国金融稳定报告2021》指出——

　　“大型银行评级结果较好，部分农村中小金融机构存在一定风险。外资银行和民营银行的评级结果较好，分别有93%、65%的机构分布于“绿区”，且无高风险机构；城市商业银行的评级结果次之，有73%的机构分布于“绿区”，但也有10%的机构为高风险机构；农合机构（包括农村、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为271家和122家，数量占全部高风险机构的93%。

　　绝大多数省份存量风险已压降，区域金融生态得到优化。浙江、福建、江西、上海等省市辖内无高风险机构；广东、江苏、湖南、安徽等省“绿区”机构占比均超过60%；19个省市辖内高风险机构维持在个位数水平。辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、吉林、黑龙江等省份高风险机构数量较多。”

　　专业机构的报告一般都写的比较乐观、含蓄，咱们解读的时候一定要比多数人深一点、悲观一点，这份报告实际就是告诉我们，经济欠发达地区的村镇银行、农村信用社和合作银行、农商银行未来有可能爆雷、取不出钱来。

　　因此，如果河南村镇银行418事件的受害者能早点看到这份报告、并想的深一些，就能比别人提前半年离场，不但不会被村镇银行薅羊毛，还能薅村镇银行的羊毛，就像当年薅P2P的羊毛一样。反应快的薅完就走了，反应慢的则被扣在原地抵债。

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　　普通人应该将钱存在哪？

　　村镇银行418事件给我们的经验教训有：

　　1）安全性：村镇银行<=农信社<=<=城商银行<=民营银行<=外资银行<=全国性股份银行<=大型国有银行<=政策性银行。爆雷总是从最差的爆起的，这次爆的是村镇银行，查的是农商银行，下一次你可以猜一猜爆的是啥，保持安全距离，推荐大家将钱存在安全级别至少达到城商银行的银行里。

　　2）根据2015年2月17日国齉务院发布的 《存款保险条例》，每家银行存款50万元以内是保本保息的，但触发保险的条件是银行破产，这个需要等待几个月甚至几年，因此，推荐大家将钱存在不同银行里、最好是不同类型的银行里。

　　3）418事件中，银行给取钱设置了3个限制：必须是1类账户、存钱未经过第3方平台、有本地身份证。因此，推荐大家去银行现场开卡（1类账户）、通过官方指定的手机app存钱。

　　根据《2020年第四季度货币政策执行报告》，城商银行及以下级别的银行都属于地方法人银行，仅支持本地人存钱（有本地级市的身份证、手机号），民营银行目前仍属于临界状态，有些可以异地存款、有些不可以，关键看你能不能存的进去。

　　基于以上经验教训，我选择将钱存在了江西裕民银行、山东威海蓝海银行和浦发银行里，主要有以下3点考量：

　　1）我国仅有的19家民营银行，多数风险控制做的都很好，得到了《中国金融稳定报告2021》的肯定，而江西省和山东省近年来发展的不错，金融生态较好，因此我选择了江西和山东的民营银行。

　　2）江西裕民银行、山东威海蓝海银行的平均年利率较高（4.2%），用了快2年了，每月利息都会按时发放；浦发银行的利率低一些(3.4%)，但作为全国性股份银行，它是非常安全的。

　　3）我是江西人，所以19家民营银行中倾向于选择江西裕民银行，而12家全国股份银行中选浦发银行，则是因为我买房时办过1张浦发银行的1类卡，我家离浦发银行近。

　　值得提醒的是，以上仅仅是我截至2022年6月8日的个人存钱方案，大家可以采用相同的方法，结合自身对风险与收益的追求程度，制定自己的存钱方案，比如选择本省的民营银行来挣高利息、选择离家近的全国性股份银行来保证安全。

　　方案肯定会随着时间而改变，比如后面如果418事件一直拖着不处理，或者处理结果让储户受到了较大损失，就将引发全国性的农商银行甚至城商银行被挤兑，一旦有这苗头，我就会将钱从民营银行转移到6大行，进一步提高安全级别。

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　　全国银行安全性大排名

　　截止2022年6月8日，中国共有4026家银行参加了存款保险，其中政策性银行3家、大型国有银行6家、全国性股份制银行12家、城市商业银行128家、农村商业银行1592家、农村信用社和农村合作银行569家、村镇银行1649家、民营银行及其他20家、外资法人银行42家。

　　理财，一定要坚持亲手调查、掌握第1手资料。因此，我建立了自己评价银行安全性的指标体系，大家只要将各银行的年度报告数据录到我制作的表格中，就可以得到该银行的危险指数。

　　危险指数越大则越危险，1~6属于非常安全；6~9属于很安全；9~11属于安全；11~12属于有风险；12以上属于危险。按此指标可以算出包商银行2018年的危险指数为12.78，而它2019年破产了。

　　为了避免对某些银行造成不利影响，此处仅列一下安全的银行，有风险、危险的银行大家可以回复“理财”获取。

　　银行破产前的6大征兆：延迟发布年报、被大公国际评级由“稳定”降低为“负面”、净利润率<0.3%、不良贷款率>1.72%、资本充足率<9.52%、吸收存款占比<50%。征兆越多，说明破产概率越大。

　　银行 性质 危险指数 评价 工商银行 大型国有 0.79 非常安全 建设银行 大型国有 0.95 非常安全 农业银行 大型国有 1.13 非常安全 中国银行 大型国有 1.55 非常安全 大型国有 4.23 非常安全 交通银行 大型国有 2.80 非常安全 招商银行 全国股份 1.64 非常安全 兴业银行 全国股份 4.67 非常安全 浦发银行 全国股份 4.45 非常安全 中信银行 全国股份 3.33 非常安全 民生银行 全国股份 4.86 非常安全 光大银行 全国股份 3.50 非常安全 平安银行 全国股份 3.46 非常安全 华夏银行 全国股份 4.42 非常安全 广发银行 全国股份 4.51 非常安全 北京银行 城商银行 4.22 非常安全 浙商银行 全国股份 4.64 非常安全 渤海银行 全国股份 6.45 很安全 恒丰银行 全国股份 6.89 很安全 深圳前海微众银行 民营银行 4.79 非常安全 浙江网商银行 民营银行 8.87 很安全 赣州银行 城商银行 9.96 安全 中山农商银行 农商银行 7.20 很安全 保定银行 城商银行 8.14 很安全 江苏苏宁银行 民营银行 9.77 安全 武汉众邦银行 民营银行 10.19 安全 吉林亿联银行 民营银行 10.97 安全 湖南三湘银行 民营银行 8.94 很安全 四川新网银行 民营银行 6.76 很安全 重庆富民银行 民营银行 9.41 安全 北京中关村银行 民营银行 9.14 安全 威海蓝海银行 民营银行 8.42 很安全 上海华瑞银行 民营银行 9.90 安全 温州民商银行 民营银行 7.79 很安全 无锡锡商银行 民营银行 7.54 很安全 安徽新安银行 民营银行 8.62 很安全 江西裕民银行 民营银行 9.94 安全